Wednesday, December 8, 2010

Viver de renda não é facil...

Olá

Eu estava fazendo algumas contas recentemente e descobri que viver de renda é mais dificil do que eu pensava... O leitor Marco fez um comentário no post Comemoração e isso me fez refletir um pouco sobre os meus planos de longo prazo..

Antes de mais nada, os rendimentos que se pode conseguir através de investimentos seguros são muito baixos. Ver exemplo abaixo:

CDI 9,371% ao ano (acumulado 12 meses)
(-) 1,4% (15% de IR)
(-) 0,5% (taxa corretora 0,2% + CBLC 0,3%)
(=) 7,471% Lucro Bruto

(-) 4,7% (inflação IPCA acumulado 12 meses)

(=) 2,771% Líquido acima da inflação

Isso significa que com 400 mil reais, eu conseguiria uma renda anual  de pouco mais de 11 mil reais acima da inflação. Ou seja, 920 reais por mês.

Ai eu me pergunto. Poxa vida. Eu estou economizando a vida inteira para conseguir ganhar menos de milão por mês... Tô fora!

Então, eu vou para o meu segundo raciocínio. Vou viver de renda usando os proventos das ações e corrigir a inflação através dos re-investimentos que as empresas fazem sozinhas. Com isso, a inflação sai da conta e também sai o Imposto de Renda - pois os dividendos vem líquido e o JCP e Aluguel vem descontado na fonte. A taxa de corretagem é minima se você escolher uma boa corretora. Tudo bem.

Nos ultimos 9 meses eu acumulei quase 15 mil reais de proventos recebidos. Neste período eu tive uma média de 300 mil reais investidos. Fazendo as contas, eu consegui um rendimento de 6,67% a.a.. Isso é melhor do que os 2.771% do CDI - mas será que é suficiente?

Com 400 mil reais investidos, eu conseguiria um rendimento de R$ 2.223,00 por mês. Eu não consigo viver de renda com esse dinheiro. Se eu juntar 1 milhão, eu vou conseguir R$ 5.558,00 por mês. Para os otimistas, isso significa que para cada 1 mil reais que eu economizo, eu posso gastar 5 reais todo mês de maneira infinita.

Eu particularmente acho que é bastante trabalho para pouco retorno...

Dada a situação acima, eu estou agora pensando seriamente em oportunidades de negócio. Com 1 milhão de reais eu poderia abrir uma franquia do Mac Donalds, Burguer King, Outback, etc.

Será que isso não é um negócio melhor?

Entretanto, como eu ainda não tenho 1 milhão, minha meta vai ter que ser em abrir um negócio de até 500 mil... Eu ainda tenho que amadurecer a idéia, mas o plano seria para 2013. Se alguém quiser ser meu sócio ou tiver ótimas idéias me avisem!! hehehe

Abraços

21 comments:

  1. Realmente é muito difícil viver de renda. Isso me deixa angustiado...Pois acho que vou levar a vida inteira...aí não adianta! rs
    Como solução ou pelo menos para amenizar, ando pensando em semi-aposentadoria e tentar levar uma vida frugal, pelo menos manter o mesmo nível de vida, mesmo com aumento de salários...
    Com isso, temos que acumular menos $$$.
    Ser dono de franquia, por enquanto não é meu perfil.
    abs!

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  2. Vida,

    Eu acho interessante uma sala para palestras.
    Uma equipe de captação de alunos e cursos rápidos: Bolsa de Valores, Oratória, Palestras motivacionais, etc.
    Agora dependente muito da cidade também.
    Uma escola de cursos profissionalizantes é interessante também, cursos voltados para adolescentes recém ingressos no mercado de trabalho.

    Abraço!

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  3. ID: Qual eh a sua ideia para semi aposentadoria? Talvez seja interessante pensar sobre isso.

    Jonatas: Essa eh uma excelente ideia. Eu trabalharia feliz da vida tentando ajudar os outros a ficarem ricos. Este eh um dos motivos pelo qual eu gasto meu tempo pessoal aqui no blog sem ganhar um tostao a mais por isso. O que eu ganho sao estes comentarios como os seus que agregam bastante para mim.

    abracos e sucesso

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  4. Vida Boa,
    Dá uma lida no post sobre semi-aposentadoria.
    http://investidordefensivo.blogspot.com/2010/10/semi-aposentadoria.html

    abs

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  5. Eu jah tinha lido este teu post ID. Eu queria saber se vc jah tinha alguma ideia concreta para voce. Tipo dar aulas, representante de vendas, etc.... Queria ver se eu me inspirava em alguma coisa... de repente professor eh uma ideia... principalmente depois de ler tantos blogs de financas.. hehehehe

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  6. Não...Ainda estou bem perdido!
    Mas estou na busca! :-)
    abs!

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  7. Olá !

    Concordo plenamente com você ! Eu também estava observando a rent a rentabilidade líquida que consegui em debêntures da BNDESPar e pensei exatamente isto "é muito pouca rentabilidade pra viver de renda" (no meu caso, 0,37% ao mês).

    Axo que a idéia perpassa isto que você falou (um novo empreendimento) ou o adiamento da aposentadoria, porém no sentido de que se desempenhe hoje um trabalho que se adapte completamente à vida (e não o contrário).

    Abraços, Renato C

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  8. VBI, concordo plenamente com vc! Faz mais ou menos um ano que estou amadurecendo algumas idéias. Até comecei a fazer um Plano de Negócios, mas meu sócio desisitiu pq era muito trabalho... Se quiser trocar idéias manda um e-mail.

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  9. Então vc teria a sua aposentadoria+rendimentos issu daria algo em torno de 7 ou 8 mil quase. Pra mim seria uma boa renda mensal...

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  10. Montar negócio na minha opinião é o risco mais elevado que um investidor poderá assumir. Infelizmente a alta carga tributária inviabiliza a implantação de muitos negócios, além dos riscos relacionados à justiça do trabalho. Os riscos são altos demais.

    Mas nada impede de se tirar oportunidades do mercado. Eu recomendaria estudar essas oportunidades e negócios, analisando as empresas, balanços e o mercado. Nada impede de se comprar pequenas partes de empresas menores, as vezes essa empresa está na sua rua, no seu bairro...

    Abcs,

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  11. Olá, olha eu aqui de novo.
    Acho que meu comentário causou mais impacto do que eu imaginava. É verdade que tentei mostrar um lado que estava sendo esquecido, o do "rentabilidade líquida real". Mas minha idéia não era desestimular a intenção de viver de renda. Essa continua sendo uma ideía minha inclusive. O que eu pretendia era mostrar uma realidade para reagirmos a ela.
    Pra aliviar um pouco o cenário: a inflação deste mês foi a mais alta dos últimos 6 anos. Tivemos meses nesse ano em que a inflação foi de zero.
    Temos que estudar formas de investimento diversificada para nos cobrir dos riscos de uma inflação alta, ou das vantagens de uma inflação baixa. Usando bem a bolsa de valores, investimentos CDB de longo prazo ou títulos do governo de prazo mais longo ainda, fundos imobiliários, etc, acho que é possível se virar. Só acho que não vai dar nunca pra viver totalmente tranquilo, ao menos a preocupação de rever os investimentos e o cenário econômico vai sempre existir.
    Não descarto a hipótese de abrir um negócio, mas preferiria muito mais mesmo viver de renda, mesmo que seja uma renda não tão alta.

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  12. heheheh obrigado pelos comentarios pessoal!!

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  13. Empreender é o extremo oposto de viver de renda. É trabalho em tempo integral.

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  14. Concordo com o Fred, cuidar de qualquer tipo de empresa sempre dará mais trabalho que trabalhar em alguma.

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  15. muitos (grande parte) dos empreendimentos dao menos Retorno sobre o Capital Investido do que qualquer aplicaçao em renda fixa/ações.

    disse em muitos casos e nao em todos.. mas pense que para superar tais taxas - o que nao é dificil, caso o negocio seja o correto (vale lembrar que o negocio correto de hoje nao é o negocio correto de amanha, e seu dinheiro estará "engessado") - teras que abdicar de tempo e energia propria, o que vai de encontro ao teu objetivo, que é aposentar cedo.

    Pense da seguinte forma: para render o mesmo que estás prevendo para a hipotese de viver de renda (3% a.a. em média ACIMA DA INFLAÇAO - o que dá em torno de 8 a 9 % a.a.), um empreendimento de 400 mil reais terá de gerar, em média, 3 mil reais ao mes. Disse em MÉDIA (considere que todo o teu patrimonio foi dado ao Burger King, e que terás que primeiro aguardar esses 3 mil chegarem aos 400 mil novamente, para que a partir dai possas contabilizar um "verdadeiro" retorno)

    obs1: uma empresa desse porte demora pra engrenar (claro que no caso de uma franquia esse tempo diminui)
    obs2: para superar a rentabilidade da renda passiva tu teras que empregar o TEU TEMPO, praticamente de forma integral.

    Vale a pena? Atualmente eu nao faria isso. Caso os juros vão caindo ao longo do tempo para patamares de 1º mundo (baixissimos, que incentivam o empreendedor), aí os empreendimentos serao vistos com outros olhos por mim...

    Em compensaçao, a ideia resumida pelo teu post é sim válida. Realmente, para viver de renda, teremos que rebolar muito hehhee

    abraços

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  16. Faz sentido Leo...

    Mas eu acho que com 400 mil numa empresa voce tira bem mais do que 3 mil... O que pega é o risco...

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  17. Também acho que tira. Vejo alguns anúncios de empresas com um lucro líquido mensal muito bom, em torno de 2% 3% sobre o capital investido. O risco existe, mas ao meu ver é muito mais tranquilo você comprar um negócio já em funcionamento e com fluxo de caixa estável (que seria praticamente viver de dividendos), como por exemplo lotéricas ou outros segmentos comerciais sólidos. Ao contrário do que apostar em uma franquia do zero, principalmente para quem ainda não tem experiência.

    E quanto a mão de obra, dependendo do negócio, apesar de obviamente você ter que administrar ativamente, nada que alguns empregados não resolva.

    Abraços

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  18. Voce fazendo isso, estaria mudando o principio de viver de renda, poderia até, se a empresa tiver funcionamento sem boa participação sua, o que eu duvido sob essas apresentadas.

    Tenha plena certeza que em abrir a empresa, voce será o PRIMEIRO a começar a trabalhar, e o ULTIMO a sair e ter um dia de folga, meu amigo, tanto meu pai como eu, e outros familiares somos empreendedores, eu ja cansei de virar a noite.

    Quesito funcionario: sem duvidas uma das piores coisas a se lidar, aturar folgados, vagabundos, burros, incompetentes, manias, frescuras, respondao, é todo tipo que voce encontra, e ja vi muitos, hoje na empresa de meu pai que tem diversos funcionarios, empresa pequena, que nao paga 1k mes a funcionario, uma base é 600 a 900 os salarios, trabalha com o refugo da mao de obra, o mac donalds aqui no sul, é recheado de pessoas de vila, que trabalham por menos de um salario minimo, voce tem ideia do tipo de pessoa que tem que se lidar? nao sei comoo é os macs da sua regiao, mas se cair nessa mesma coisa, será foda.

    Lucro de empresa assim é RV cara, voce um mes ta negativo outro positivo, voce NUNCA pode contar com exatidao o que ocorrerá, mas ao longo do mes terá ja noção de como terminaria o caixa claro, mas nao é grana certa todo mes, no começo entao, preciso nem dizer.

    E a concorrencia que abre na sua cara, ali na sua frente, pegando seu fregues? hehehe, muita coisa em jogo e geralmente ficam em lojas e shoppings com aluguel meio caro os fast food mais movimentados aqui

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  19. Anonymous,

    Suas observações são pertinentes.

    Mas como você mesmo disse, tudo depende do ponto de vista (ou do tipo de negócio).

    Nada impede de haver uma sociedade ou ainda o empreendimento demandar pouca mão de obra com empregados e administração.

    É claro que isto não é regra. Mas considerando a disponibilidade do capital, as opções são muitas.

    Não costumo dar crédito aos que vivem no mundo da teoria, os maniqueístas, pessimistas, ou os que desprezam o custo de oportunidade. Ao contrário estou aberto a todas as possiblidades, inclusive de ficar muito rico, embora isso possa me custar algum trabalho. Afinal, o que não é assim na vida? O que interessa pra mim é apenas a variável custo/benefício.

    Abraços.

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  20. Gostei da comparação empreender x viver de renda. Com 17 anos, ganhei 300 mil do meu pai. Não, ele não é um milionário, mas recebeu uma indenização e repartiu em partes iguais entre ele, minha mãe, minha irmã e eu. Deixei a grana investida no banco e fui trabalhar. Não queria mexer no capital, nem no rendimento. Consegui um emprego em uma transportadora para monitorar caminhões. Três anos depois e com uma vontade doida de sair da tal transportadora, peguei os 300k e investi em uma franquia de rastreamento e monitoramento. Dei o meu melhor na franquia. Saía para vender, fazia as instalações... Começava as 7 e parava as 22 hs. Hoje, três anos de franquia, 3200 veículos monitorados (e crescendo). Faturamento bruto girando em torno de 210 mil mensais. Líquido, em torno de 92 mil reais mensais. Já recuperei o investimento, ganho um bom (ótimo) salário, de 18 mil mensais, e já estou investindo em uma nova franquia. Para mim, deu muito certo. Ajudei meu pai a abrir um quiosque de sorvetes variados em um shopping. Investimento de 60 mil reais. Líquido para ele no fim do mês: 7 mil reais. Ele passa no máximo 3 ou 4 horas por dia cuidando do negócio. Lembram da tal transportadora que trabalhei? Terceirizei dentro dela o serviço de lavagem dos caminhões. Investi 12 mil em alguns equipamentos. Tenho 4 funcionários. A empresa dá os produtos e água. Pagam o preço fixo de 16 mil mensais. Pago as contas e sobram de 4 a 5 mil por mês. A última vez que fui lá, tem 5 meses.
    No MEU caso, nada melhor que empreender!

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  21. Viver de renda não tem nada de tão difícil! O problema está na ambição de se viver com regalias, ou manter a vida que se tem! Ganhar pouco mais de 2000, com os 500 mil, é mais que suficiente pra viver bem se não há ambições maiores. É só comprar o básico de alimentação, transporte, supermercado... optar por lazer barato tipo ver tv, ouvir música, ir à praças, ir à praia, beber pouco, viajar em tempos mais largos (caso goste), não ter carro ou usá-lo só pra viagens curtas, ter internet wifi para ver os filmes de cinema no próprio computador, ver tv no próprio computador, etc.

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